Wyrok TSUE C-744/24 a sankcja kredytu darmowego. Co oznacza dla kredytobiorców?
23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-744/24 dotyczący pobierania odsetek od kwot odpowiadających kosztom związanym z kredytem konsumenckim. Orzeczenie może mieć istotne znaczenie dla wielu umów, ale nie oznacza automatycznie prawa do sankcji kredytu darmowego w każdej sprawie.
Oprocentowanie kredytu nie może być stosowane do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem
W sprawie C-744/24 chodziło o składkę ubezpieczeniową finansowaną razem z kredytem. TSUE wskazał, że całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu to odrębne pojęcia.
Na czym polegała sprawa C-744/24?
Sprawa dotyczyła kredytu konsumenckiego udzielonego przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. Część finansowania została przeznaczona na pokrycie składki ubezpieczeniowej związanej z kredytem.
Bank naliczał odsetki nie tylko od środków oddanych konsumentowi do dyspozycji, ale również od kwoty odpowiadającej kosztowi ubezpieczenia. Sąd krajowy zwrócił się więc do TSUE z pytaniem, czy taki sposób naliczania oprocentowania jest zgodny z dyrektywą 2008/48/WE.
kwota wskazana w umowie kredytowej w sprawie będącej podstawą pytania prejudycjalnego
kwota odpowiadająca składce ubezpieczeniowej związanej z kredytem
sprawa rozstrzygnięta przez TSUE 23 kwietnia 2026 r.
Co dokładnie wynika z wyroku TSUE?
Trybunał przypomniał, że pojęcia „całkowitej kwoty kredytu” oraz „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” wzajemnie się wykluczają.
Oznacza to, że kwoty przeznaczone na pokrycie kosztów związanych z kredytem, takich jak składka ubezpieczeniowa, nie powinny być traktowane jak środki faktycznie wypłacone konsumentowi.
Jeżeli bank finansował określony koszt razem z kredytem, a następnie naliczał oprocentowanie również od tej kwoty, sposób skonstruowania umowy może wymagać szczegółowej analizy.
Czy wyrok C-744/24 automatycznie daje prawo do SKD?
Nie. Sam fakt występowania kredytowanej prowizji, ubezpieczenia lub innego kosztu nie oznacza automatycznie zastosowania sankcji kredytu darmowego.
SKD jest związana z określonymi naruszeniami obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego znaczenie ma cała treść umowy, sposób przedstawienia kosztów, oprocentowania, RRSO i innych wymaganych informacji.
Każdą umowę trzeba ocenić indywidualnie. Wyrok C-744/24 może być ważnym elementem tej analizy, ale nie jest sam w sobie gwarancją skutecznego zastosowania SKD.
Kiedy warto sprawdzić swoją umowę?
- ✓ masz kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny,
- ✓ do finansowania doliczono prowizję, ubezpieczenie lub inne koszty,
- ✓ odsetki były naliczane również od kredytowanych kosztów,
- ✓ masz wątpliwości dotyczące RRSO lub całkowitego kosztu kredytu,
- ✓ chcesz sprawdzić, czy umowa zawiera inne nieprawidłowości.
Jak wygląda analiza umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego?
Przesyłasz dokumenty
Do wstępnej analizy potrzebna jest przede wszystkim umowa kredytowa i aktualny harmonogram spłaty.
Sprawdzamy umowę
Analizujemy koszty, sposób finansowania prowizji, oprocentowanie i inne wymagane elementy umowy.
Oceniamy możliwe podstawy
Jeżeli widzimy istotne nieprawidłowości, wskazujemy możliwe kierunki dalszego działania.
Dobieramy właściwą ścieżkę
Jeżeli SKD nie jest właściwym rozwiązaniem, można sprawdzić również inne możliwości dotyczące kosztów kredytu.
Najczęstsze pytania o wyrok C-744/24 i SKD
Czy wyrok dotyczy wyłącznie klientów Banku Pekao?
Sprawa dotyczyła umowy zawartej z Bankiem Pekao, ale TSUE dokonał wykładni przepisów dyrektywy 2008/48/WE. Wykładnia ta ma znaczenie także przy stosowaniu tych przepisów w innych podobnych sprawach.
Czy każda kredytowana prowizja oznacza SKD?
Nie. Samo występowanie prowizji nie przesądza o sankcji kredytu darmowego. Trzeba przeanalizować całą umowę i konkretne naruszenia.
Czy można sprawdzić również kredyt już spłacony?
Tak, jednak znaczenie mają m.in. data zawarcia umowy, data spłaty oraz terminy przewidziane przez przepisy dla danego roszczenia.
Jakie dokumenty są potrzebne do analizy?
Najlepiej przesłać pełną umowę kredytową oraz aktualny harmonogram spłaty.
Czy trzeba od razu kierować sprawę do sądu?
Nie każda sprawa wygląda tak samo. Najpierw należy przeanalizować umowę i ustalić, jakie roszczenia oraz dalsze działania są zasadne w danym przypadku.
Sprawdź swoją umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego
Prześlij umowę kredytową i harmonogram spłaty. Sprawdzimy, czy w Twojej umowie mogą występować podstawy do SKD oraz jakie możliwości warto rozważyć.
Sprawdź kredyt bezpłatnie →Źródło: Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wyrok z 23 kwietnia 2026 r., sprawa C-744/24, ECLI:EU:C:2026:337.
Materiał ma charakter informacyjny. Ocena możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego wymaga analizy konkretnej umowy i okoliczności sprawy.