Wyrok TSUE C-744/24 (23 kwietnia 2026) — sankcja kredytu darmowego. Co zmienia dla Twojego kredytu?
23 kwietnia 2026
7 min czytania
Eksperci Sprawdź Swój Kredyt
Dzisiaj, 23 kwietnia 2026 r., Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał długo oczekiwany wyrok w sprawie C-744/24. Werdykt jest jednoznaczny: bank nie może naliczać odsetek od prowizji ani od innych kosztów kredytu, których faktycznie nie wypłacił konsumentowi. Jeśli Twoja umowa kredytu gotówkowego, ratalnego lub konsolidacyjnego zawiera taki mechanizm — możesz mieć prawo do zwrotu pieniędzy dzięki sankcji kredytu darmowego.
Oficjalny wyrok TSUE — komunikat prasowy nr 63/26
Bank nie może pobierać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu (prowizji, ubezpieczenia), które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi.
Dyrektywa 2008/48/WE, art. 3 lit. g), j), l) — sprawa C-744/24 | Bank Polska Kasa Opieki (Pekao S.A.)
Na czym polegał spór w sprawie C-744/24?
Sąd Rejonowy we Włodawie skierował do TSUE pytania prejudycjalne w sprawie kredytu gotówkowego udzielonego przez Bank Pekao S.A. w maju 2022 r. Konsument zaciągnął kredyt na 150 000 zł, jednak faktycznie otrzymał tylko 133 215 zł — różnicę w wysokości 16 785 zł stanowiła składka ubezpieczeniowa doliczona do salda kredytu. Bank naliczał odsetki od pełnych 150 000 zł, czyli również od kwoty ubezpieczenia, która natychmiast wróciła do banku i nigdy nie trafiła do rąk klienta.
Kredyt formalnie: 150 000 zł
Taka kwota widniała w umowie jako „całkowita kwota kredytu".
Wypłacono faktycznie: 133 215 zł
Reszta trafiła od razu z powrotem do banku jako składka ubezpieczeniowa.
Odsetki naliczono od: 150 000 zł
Bank stosował oprocentowanie od całości — choć 16 785 zł klient nigdy nie widział.
Co orzekł TSUE? Dwa kluczowe filary wyroku
Trybunał Sprawiedliwości odpowiedział przecząco — praktyka banku jest niezgodna z unijną dyrektywą o kredycie konsumenckim 2008/48/WE. Wyrok opiera się na dwóch definicjach z dyrektywy:
Pojęcia „całkowita kwota kredytu" i „całkowity koszt kredytu" wzajemnie się wykluczają. Prowizje, składki ubezpieczeniowe i inne opłaty to koszty kredytu — nie mogą wchodzić do podstawy naliczania odsetek.
Stopa procentowa musi być stosowana wyłącznie do kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi. Naliczanie odsetek od kosztów, które wróciły natychmiast do banku, jest sprzeczne z prawem UE. Błędnie wyliczone RRSO stanowi dodatkową wadę umowy.
Trybunał dopuścił, że bank może pobierać wynagrodzenie za udzielenie kredytu — ale jedynie przez proporcjonalnie wyższe oprocentowanie faktycznie wypłaconej kwoty. Nie przez doliczanie odsetek do kosztów, których klient nigdy nie dostał do ręki.
Co wyrok TSUE C-744/24 oznacza dla kredytobiorców?
Wyrok TSUE wiąże wszystkie polskie sądy — nie tylko w tej jednej sprawie. Każdy sąd w Polsce rozpatrujący sprawę o sankcję kredytu darmowego musi teraz uwzględnić tę wykładnię. Jeśli Twoja umowa kredytu gotówkowego lub pożyczki konsumenckiej zawiera mechanizm „odsetek od prowizji" — masz silną podstawę do roszczenia. Prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oznacza, że zwracasz bankowi wyłącznie pożyczony kapitał — bez odsetek, prowizji i kosztów. W praktyce to zwrot od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Nie zwlekaj — roszczenia z tytułu SKD się przedawniają
Prawo do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego jest ograniczone w czasie. Im szybciej sprawdzisz swoją umowę, tym większa szansa na skuteczne działanie. Bezpłatna analiza nic nie kosztuje, a może oznaczać zwrot kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Najczęściej zadawane pytania o wyrok C-744/24
Czy wyrok TSUE C-744/24 dotyczy tylko klientów Banku Pekao?
Nie. Wyrok jest wiążącą wykładnią dla wszystkich sądów w Polsce i UE. Dotyczy każdego banku i instytucji pożyczkowej stosującej odsetki od prowizji — PKO BP, Santander, mBank, Alior, ING i innych.
Jak sprawdzić, czy mój kredyt kwalifikuje się do SKD po wyroku TSUE?
Szukaj dwóch różnych kwot w umowie: „kwota kredytu" i „kwota wypłacona". Jeśli się różnią — bank prawdopodobnie naliczał odsetki od prowizji lub ubezpieczenia. Warto zlecić bezpłatną analizę.
Ile pieniędzy można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?
Przy skutecznym SKD zwracasz bankowi wyłącznie pożyczony kapitał — bez odsetek, prowizji i opłat. W praktyce to zwrot od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów hipotecznych?
Nie. SKD dotyczy kredytów konsumenckich do 255 550 zł — gotówkowych, ratalnych, konsolidacyjnych, pożyczek ekspresowych. Kredyty hipoteczne nie wchodzą w zakres tej instytucji.
Czy trzeba iść do sądu, żeby odzyskać pieniądze?
Nie zawsze. Pierwszym krokiem jest oświadczenie złożone do banku. Jeśli bank odmówi — sprawa trafia do sądu. Po wyroku TSUE C-744/24 szanse przed sądem są znacznie większe niż dotychczas.
Jak sprawdzić, czy masz prawo do zwrotu — 3 kroki
1
Sprawdź umowę — szukaj dwóch różnych kwot
„Kwota kredytu" i „kwota wypłacona" — jeśli się różnią, bank prawdopodobnie naliczał odsetki od prowizji lub ubezpieczenia. Sprawdź też, czy RRSO jest prawidłowo wyliczone.
2
Zgłoś się na bezpłatną analizę umowy
Ekspert oceni Twoją umowę i powie wprost — czy masz podstawy do roszczenia i ile możesz odzyskać. Żadnych kosztów na wstępie.
3
Działamy — płacisz dopiero po odzyskaniu pieniędzy
Prowadzimy sprawę od analizy po zwrot środków. Wynagrodzenie pobieramy wyłącznie w przypadku sukcesu — bez ryzyka dla Ciebie.
Podmiot nadzorowany przez KNF
Płacisz tylko za sukces
Działamy w całej Polsce
Ponad 5 000 klientów
Sprawdź swój kredyt bezpłatnie
Ekspert przeanalizuje Twoją umowę i powie, ile możesz odzyskać po wyroku TSUE C-744/24. Nie zwlekaj — roszczenia mają swój termin.
